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提前还贷的人减少

会利好哪些板块

最近有个现象不知道大家有没有注意到啊

就是跟银行预约提前还房贷没那么难了

这是不是说明

提前还房贷的人变少了

那如果是

那这个现象有什么深层次的含义

又利好哪些板块呢

那今天咱们就聊聊这个话题

关于提前还房贷这个事儿呢

我先给一个结论

就是这事儿确实有

而且量还不小

但是提前还贷的人也在减少

下面我们看一组数据

那根据据央行发布的二零二四年三季度金融机构贷款头向统计报告显示

今年一度末

个人住房贷贷余余额是三十八点一九万亿

那到了二季度末

下降到了三十七点七九万亿

减少了四千亿

那是不是说

提前还贷的量就是四千亿

并不是

因为今年上半年新房还是有销售售的

所以今年第二季度提前还贷的金额肯定比四千亿还要多

那到了三季度末

个人住房贷款余额为三十七点五六万亿

又减少了两千三百亿

但是能明显看出来

下降的速度放缓了

房贷余额下降放缓的原因就是房贷利率下降了

那房贷利率呢

是跟五年期LPR挂钩的

那今年一到十一月

五年期的LPR下调了六十个基点

房贷利率自然会跟着降

那按照LPR的最新报价

从明年元旦开始

房贷利率大概会下降到百分之三点三

那这跟银行理财的利率已经很接近了

那如果房贷利率大幅高于理财收益

那提前还贷呢

就能节省利息支出

那如果两者很接近

那么提前还贷呢

就没那么紧迫了

房贷利率下降呢

就是提前还贷的人变少的原因

那么问题来了

第一

房贷利率还会继续下降吗

第二

提前还贷的人变少

会利好哪些板块呢

这两个问题呢

咱们一个一个说

首先

我可以肯定的说

房贷利率在明年还会继续下降

目前房贷利率呢

是以五年期的LPR为基础浮动

而LPR呢

锚定的是MLF

俗称麻辣粉

麻辣粉是上浮还是下调

主要看央行的货币政策目标

最近呢

我连续发了几期国债的视频

里面谈到一个观点

就是从中期角度看

我国的利率将处于下降通道

那这个中期有多长

我也给了答案

大概是三四年的时间

所以

咱们从麻辣粉反着推倒回来

房贷利率继续下降就是板上钉钉的事儿了

那现在我回答第二个问题

就是提前还贷的人减少

会利好哪些板块

那答案是银行和消费

那对于银行来说

个人房贷的一直是坏账率第一且收益稳定的好资产

那如果住户提前还贷

那么银行的远期收益就会减少

现在这种势头减缓了

那银行的远期收益虽然因为房贷利率的下降也会减少一部分

但总比贷款都还干净了要强

消费的逻辑呢

更好理解

提前还贷的目的呢

虽然是节省每个月的利息支出

但是毕竟要一次性拿出一大笔钱来还贷款

现在不用提前还贷了

那这笔钱就可以用来消费

在行为经济学里有个概念呢

叫心理账户

那咱们不聊理论

我给你举个例子啊

你就明白了

假设呢

有两种情况

一种是你在路边捡到一千块钱

另一种是你老板给你涨了千千钱的工资

请问在哪种情况下

你更愿意消费

那答案呢

是第一种

那对于你来说

同样都是得到到了一千钱钱

但路路边捡的

你会觉得是白来的

所以你不会太在意

花了就花了

而涨工资的一千块钱

会想想老板的PUA

想起同事事挤兑和嫉妒你

你觉得这钱挣的太不容易了

所以你就不舍得得花

这就心心理账

那放到提前还贷这件事儿里呢

也一样

对于那些放弃了提前还贷的人来说

他们中的一部分人本来已经做好了失去这笔钱的心理准备

现在不提前还贷了

他们会觉得额外得到了一大笔钱

那不消费庆祝一下

还等啥呢

这就是利好消费的原因

当然

这部分人有多少呢

我们不知道

但是肯定会有

毕竟消费是一件顺从人性的事儿

那除了银行和消费

还会利好哪个板块呢

会利好地产吗

你要非这么想

也不能说不对

当是从二二手房的房价到新房的销售

那这个传导过程呢

实在有点长

你得有点耐心才行

好 财经大道

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