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hello
各位小伙伴大家好
我是你们的老朋友晴儿
那今天分享的文章呢
是大佬九边发表在他个人的公众号的一篇文章
文章标题叫做一文说透地下钱庄到底是个啥
发表时间
二零二一年四月二十一号
前几天在微博上聊了聊地下钱庄的事儿
发现好多小伙伴并不了解
所以索性写篇文章
把这事儿摊开来唠唠
文章写完之后
还找了个这方面专业的老金真
他确认没问题
我才敢发出来
首先第一个问题
啥是地下钱庄
其实呢
就是地下银行
那有些人呢
手里面有钱
想放贷让钱去生钱
但是没有银行资质
那有些人呢
就需要钱嘛
可是去银行贷款呢
需要抵押不是一穷二白的呢
也抵押不了
所以呢
他们愿意支付更多的利息
这下呢
供需双方都有了来
那么几个中介业务也就可以开展了
如果一句话概括的话
那就是没有牌照的私人银行
事实上
只要有商业活动
稍微上一点规模
就需要频繁的接待
西方的圣殿骑士团
后来的美蒂奇家族
近代以来的几大银行家族
其实都是这类型的机构
而且
国家层面搞银行这事儿
出现的非常的晚
远远晚于私人银行
在咱们国家
这玩意儿从古至今
它一直都有
古代的地主们呢
都是地方上的钱庄
他们一般每年春天会放贷给农民
农民们呢
去买种子
买农具
等到秋收的时候呢
再还回来
但当时的利息
动不动就得百分之六十以上
王安石变法呢
国家给定了个比较低的百分之二十
这还是比较低的呢
但是这百分之二十啊
跟咱们现在的高利贷也没什么差别了
那如果碰上个荒年啊
那砸柜卖铁也卖不上了
那就只能用土地和喜儿们来抵债了
咱们经常听说
古代土地兼并
大部分呢
都是通过这种信贷方式来兼并的
那到了现代呢
银行业属于国家经营的业务
私人它是不能干涉的
不过一直以来呢
有个法律困局
举个例子大家就明白了
我呢
是个有钱人
我把钱呢
借给有需要的人
你说我有错吗
你借我钱
到期了再还点利息
你有错吗
没啥错
所以
民间借贷这事儿
随着经济蓬勃发展
它呢也跟着日趋壮大
这就很好理解了
那如果从地下钱庄资金的流动方式来看
大部分呢
可以分成两类
一个叫做民间汇兑
一个叫做民间借贷
两者的区别呢
非常简单
拿钱换钱
这叫汇兑
比如啊
拿人民币换美元
这叫跨境汇兑
那拿人民币换人民币
这叫洗钱
也叫做境内汇兑
大家不懂呢
也不要紧
一会儿咱详细说
那如果单纯的借钱啊
到期还本付息
而且还不到银行借钱
那这就属于民间借贷
说起来啊
这两种虽然都涉及资金的运作
但是几乎没有混合经营的
基本上啊
都是各干各的
而且一般两帮人呢
还会非常的互相鄙视
做汇兑业务的呢
人眼里看自己呢
就是什么促进国内进出口行业发展
帮助企业参与国际竞争
弥补国家外汇管理不足
为人民币全球化出一份力的青年才俊
而他们看借贷业务的呢
那就是
你就一迫放高利贷的嘛
在借贷业务的眼里
呢 自己呢
则是加强资金流动
盘活闲散资金
帮助企业发展
什么快速解决企业需要的金融专业人士
而在他们眼里
看做会队的这批人呢
那都是你们都是一帮洗黑钱的白手套
这时候呢
第一个问题就来了
想做钱庄
手里嘛
你总得有点钱吧
那他们的钱都是哪儿来的呢
一般呢
有两种
要么呢
是自由的
要么呢
是集资
自有资金嘛
也好理解
有人嘛
早年做生意赚了钱
后来不干了
把这厂子一卖
专心呢
做钱生钱的业务
负责打理业务的呢
往往也都是自己家里人
会计呢
是妹妹啊
弟弟呢
负责放款
还有村里呢
几个五大三粗的侄子呢
过来负责催债
还有一种呢
也是最常见的
这资金来源呢
是集资
这个我要重点讲一下啊
一般呢
有一个集资人
他出面呢
向大家集资
他把钱集中之后
再交给资金持有人
集资人呢
可以从中间获得利差或者是提成
那在江浙呀
福建呐
还有潮汕那边呢
一直有一个传统
不过不是近几年成成型的啊
而是几百年了
这村里的人啊
会把钱拿出来
交给几个人出去搞
大家已经习惯了呀
不觉得这么搞那有什么问题
这玩意儿呢
听起来好像很low
那其实呢
不low
很多地下钱庄呢
就是这种村内集资起来的
一个村啊
动不动几十亿的资金规模
在一九九四年的时候
就出现过三十二亿的集资
现在那规模更是大到离谱了
广东警方一次清理
查获了两千三百亿
没写错啊
你们感受一下
这玩意儿
你很难说它到底是好还是坏
首先呢
好处很明显
众所周知
现代企业呢
都是负债经营
需要钱的时候
如果补不上呢
说不定就直接嘎了
但是银行呢
又往往不借款给小企业
或者啊
本来呢
是贷款的
突然呢
这银行收紧
不给贷了
这些小企业呢
往往就全靠企业之间互相拆解
或者呢
就找这类的民间机构借钱
江浙地区经济发展好
那也是啊
跟他们那边的民间融资发达有关系的
懂了这个
大家也就懂了商人为啥喜欢搞同乡会之类的小组织了吧
这些小组织可以帮助他们顺利的渡过难关
毕竟每个人他都会有那么命悬一线的时候
找不着钱
可能第二天就挂了
但是这些集资没有任何法律的保障
每年都会出现携款出逃
或者呢
干脆演化成了庞氏骗局
也就是资金并不去放贷
或者呢
仅仅是形式上的虚假放款
实际上呢
是套取资金
拆东墙补西墙
这些年来
这种事儿层出不穷
大大小小各种宣传的不断
这种骗局呢
有个共同点就是允诺的利息是慢慢走高的
到后期呢
会飙升到不可思议的地步
一开始啊
可能是每个月二到三
这后来呢
就会因为需要的资金量越来越大
这利息呢
就会渐渐走高
甚至啊
会走到最高的百分之三十
所以啊
只要发现某个集资利息是在不断的升高
就说明这资金面正在变得紧张
这时候
小伙伴你可就千万要多加小心了
这种往往不会持久
一般呢
一两年它就销声匿迹了
但是有些钱庄非常非常的持久
闽浙地区呢
有那种持续了一百多年的钱庄
据说啊
从大清开始就在做
后来呢
被社会主义的铁拳锤了几十年
一度跑去了香港
改革开放之后
哎 又回来了
这些民间机构呢
以信用著称
只跟熟人打交道
那如果不是熟人呢
他得通过熟人做保
地方上的长老呢
出面集资
有啥事儿摆不平
也由长老出面摆平
他们做钱庄的钱啊
就是全村人凑的
几年前
我在飞机上碰上一个潮汕的哥们儿
他呢
在东南亚做生意
要回去祭祖
他说对于他们那里的人来说
走的再远
祭祖这事儿不能耽搁
祭祖这事儿啊
不仅是感情上的问题
更是信贷的问题
我一开始还没懂
过了很久才慢慢的咂磨出味儿来
咱说清楚了这钱是哪儿来的
再说他们拿钱做什么
先说说汇兑型的钱庄
就是那种拿人民币换钱的钱庄
你缺外汇了
去银行
一方面呢
它有配额
另一方面呢
这流程也慢
所以不少人呢
就去找这一类的钱庄
相比借贷型的钱庄呢
它的特点就是一个字儿
快
很多时候
交易双方的一次交易
几分钟就可以完成
双方呢
就是一手交钱
另一手呢
也交钱
需要的资本金呢
那就小得多
因为交易啊
是实时的
风控呢
那几乎不存在
很多时候
唯一的风控是业务员观察客户
就猜呀
说这人是干嘛的
从行为言谈分析
这客户他会不会是犯罪分子
那如果啊
他们觉得这客户啊
你多多少少有点问题啊
倒也不是什么大事儿
秀春刀里那句话怎么说的
您让我杀的
这可是我的挚爱亲朋
手足兄弟呀
得加钱呐
跨境汇兑的业务呢
如果资金不违法的话
客户呢
大多呢
是为了个人消费或者是对外贸易
钱庄呢
就得先弄点美元啊
也不复杂
每个人呢
他不是有五万的额度嘛
钱庄手里面有钱
高价去收
甚至基层业务员一个一个带着老乡去换
汇到手之后呢
再直接加百分之十给买走
这段时间呢
刚抓了一个福建那边的地下钱庄
两百二十亿的规模
他们呢
就是这样弄了一个外汇的池子
那还可以从民间收美元
正常情况下
咱们手里啊
是没有那玩意儿的
但是这些年
有不少人在海外工作吗
尤其是闽南和福建
他们在海外赚到美元呢
就可以回国之后高价的卖掉
往往啊
就是卖给这种地下钱庄了
这类钱庄的钱呢
一部分会以现金形式存着
效果非常惊人
电视剧三叉戟里面有个剧情
警察找到一栋别墅
里面的所有的柜子都塞满了钱
这个剧情啊
有原型
但是不准确的
现实里啊
一般放钱的地方
也跟银行金库似的
也有防爆的大铁门
好几层密码才能进去
这不是防警察的啊
而是防急眼的同行的
有了钱就好办了呀
那有时候呢
就可能有一些地方啊
要用钱
但是这个额度不足
或者说呢
是急用
但转账啊
它太慢了
这时候呢
从地下钱庄相对来说就快速便捷的多了
这块生意啊
现在发展到什么程度呢
我举一例子
有一次我一个朋友从加拿大回国过年
一天呢
夜里刷机票
机票这玩意儿啊
它这个价格波动有时候比股票还大
比较会过日子的人呢
一天看个百八十回
他都是长事
发现呢
有一家的往返机票折扣力度非常的大
他要赶快上去抢
结果自己卡里钱不够了
这时候呢
他想起来他手机里的一个电话
赶紧打过去试试
对方呢
收到消息
回了他信息
让他把人民币从国内账户打到对方在国内的账户
对方呢
用加拿大账户给他打相对应数目的加元
让他拿到钱呢
去付款买票
前后时间啊
不到一百秒
这里不能不赞一下一些中国人的生意效率实在是高的可怕
不过
这都是小打小闹啊
汇兑数目多呢
也不过就是几万美金罢了
真正的大头啊
是外贸企业
很多外贸企业啊
进出口
有大量的资金需求
外汇管理部门呢
它是要仔细的审核你的资料的
看你的交易啊
是否真实
有没有问题啊
一般呢
都要一定的时间
这时候啊
有的人想早点拿到钱
那他就会绕开监管部门
改走地下钱庄
这缴纳手续费呢
算是花钱买时间去了
随着国内监管的严格
不但是现在境外的钱难进来
这钱庄在国内的账户呢
也会被盯住
一旦发现有任何异动
立刻就给封了
那如果啊
涉及诈骗赌博的案子
银行会直接把账户就给冻结了
这时候啊
就只能等待这个审核结果
有的骗子呢
就专门弄到外贸企业的资料
冒充是法院或者是公安
联系商户
骗子啊
上来就问你啊
是不是最近有钱走那个地下钱庄
在那进出资金呢
然后说啊
给你转账的账户呢
他涉及洗黑钱
要冻结你的账户
让你啊
带着证件和资料
去那个哪哪哪哪哪哪儿
你得等审核呀
得几个月呀什么巴拉巴拉的
大部分见过世面的企业主呢
都会让他们直接滚蛋
少数新来的企业主可就慌了呀
也就上钩了
后面的套路啊
不外乎说什么为了支持外贸企业呀
他们呢
就开通了什么专用的审核通道啊
让你把这个钱啊
转到指定的账户
保证会优先在两三天内给你解封
几乎每年都有很多的企业主被这一招给骗了
那如果啊
跨境的资金呢
它涉及了违法
这些资金大多数是两类
一个呢
是在国内非法手段获得的钱出境
比如啊
这诈骗啊
贪污啊
贩毒啊等等
这些钱啊
可能已经洗过
也可能没有洗
需要转移到境外
一般呢
这种都是感觉到有危险
数目大
而且时间紧
有的时候呢
是人先出去了
留下的钱在国内一点儿一点的慢慢转
我知道的呢
是在二零一三年的时候
有个货啊
把一亿多放到了钱庄账户上
户主本人呢
就觉得有危险
就跑出去了
钱呢
被放了几年都没有能转走
最后啊
人因为这通缉压力实在是太大了
自己呢
回国自首了
坦白从宽啊
为了表示自己改过自新的决心和诚意
把钱庄洗钱的事儿也给捅出去了
钱庄老板直接被抓起来
判了十年
这算算日子
现在应该已经出来了啊
还有一类呢
是境外的非法手段获得的钱入境
比如啊
境外网络赌博弄来的钱
需要弄到国内来投资
大家可能不知道啊
入境的难度不比出境的难度低
需要对公账户
需要解释来源
账户呢
稍有异常
就会被退回去
然后要求提供材料
证明资金的来源合法
特别是最近人民币升值的预期强烈
而且国内的投资机会那比国外多得多
想通过非法途径往国内挤的资金量特别的大
有关部门的监管力度那也是特别的大
现在出现了一些汇兑的骗子啊
就专门骗这些客户
有个客户啊
在东南亚架设服务器
专门搞那种什么性感和官在线发牌那种啊
骗来的钱呢
隔一段时间转入境一次
当时经常合作的钱庄出事了
赌博网站的老板呢
就被网上一个自称专业做汇兑的就给骗了
那一开始呢
也是几万几万啊
少量的是那么几回
几次没问题呀
一笔几百万打了过去
对方就直接敲不声就没影了
这老板呀
也是差点儿给气疯了
还没来得及发动资源去找呢
这警察叔叔啊就找上门来了
警察听说了
都好笑啊
就全员就这种智力水平啊
也能骗出那么多钱
那就更可见被他骗的赌狗们有多蠢了
不过笑完还要去抓骗他钱的那伙儿人
追追倒倒是警
警察增加了不的工作量
地下钱庄跨境汇兑
有的时候真的有款项出入境
不过大多数不需要
只是过一段时间呢
集中出入境即可
大多数时候
因为监管的存在
钱庄想要把钱在国界线两边转来转去
他其实也挺麻烦的
所以业务发生的时候
首选的办法那就是对敲
也就是啊
这钱庄在境内境外呢
都有一个资金资金池
这有了业务呢
两个池子呢
就按汇率算好了钱数
客户把钱存进来
另一边呢
把钱支付给客户
这么着一进一出两清
类似于古代啊
你在北京往山西票号里存的钱
跑到杭州往处取
这不是说什么北京的钱给你送到了杭州去了啊
而是从杭州的账上直接往外支
到了年底的时候呢
这银号内部
他再去做核算
那理解了这个啊
也就理解了很多问题
比如啊
我现在想把一个亿转到海外去
这些钱啊
并不是真的过海关出了国了
而是看看这海外有没有人
哎
正好想把这钱转到国内来
这样呢
直接把海外那货的钱给你
然后你的钱呢
给对方钱庄收个中介费
当然了
一般啊
不会这么巧
正好俩人同时发动转账
但是啊
由于资金池的存在
可以把这种交易拉扯到一块儿去
这种手法最快速
也最常见
原本理论上
如果客户量足够多
这资金进出的额度
它会趋向于平衡的
但是呢
咱们国内贸易顺差实在是太大了
特别是最近疫情原因啊
这篇文章比较老啊
出境的资金呢
比入境的资金要来的少
搞得国内呢
资金不足了
经常是弄到没钱可用的地步了
池子啊
它不平衡了
很多时候
到了手的客户
他飞了
有些钱庄呢
就搞起了共享资金池
获得客户之后啊
如果说 哎
咱家池子钱不够了哈
那可以互相拆借
收来的手续费呢
咱按照三期来分
怎么着个三期呢
这获客的钱庄啊
得三
实际动用资金的呢
他拿七
那如果多家都有资金动用
那就按照各家出资的比例进行计算
有时候啊
一笔大的生意
需要好几家一块儿凑钱才能吃得下呢
