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金融的真相
二零二零年
美国股市大跌
最严重的时候四天蒸发十七万亿美元
全世界都一片哀嚎
好似天下大乱
为什么金融有那么大能量
引得世界人民捶胸顿足
事实上
金融不仅能让人倾家荡产
反过来
它也可以起到富民强国的作用
金融的本质到底是什么
普通人如何利用金融
从这个工具让我们拥有更好的生活
今天
我们一步步来理解金融的运行方式
掌握金融产品的使用技巧
更好的服务我们的生活
我们会发现
金融的价值远不止我们印象中的赚钱
它的意义超乎人们想象
接下来
我们将逐步了解金融这门专业
将其中的金融思维和方法运用到日常生活
成为财富的主人
金融是什么
它到底有什么用
在很多人眼里
金融就是炒股票
或者炒外汇
炒期货
说到底都是在低买高卖赚差价
只不过买卖的对象其是金融产品罢了
这其实是一种误区
其实金融的逻辑原理做买卖复杂
严格来说
金融是跨越时间和空间的价值交换
听着有些抽象
我们不妨举个例子
简单的价值交换
就像古时候的以物换物
一块牛肉换一担谷子
但是以物换物多不方便啊
于是人们想出一个办法
发明了一样东西
它可以换各种货物
大家也知道
这就是货币
也就是生活中的钱
货币是重要的金融工具
有了货币
人们解决了空间的问题
比如在东京赚的钱
可以拿到纽约去花
当然
时间问题还没解决
我的钱现在有用
但是未来一定有用吗
或者说
我现在虽然没钱
但我能预知自己将来的钱吗
这就出现了另一个金融工具
叫做借贷
借贷可以让我们提前花将来的钱解决燃眉之急
我们可以把未来几年甚至几十年的收入放到现在使用
这就是金融的时间功能
从这两大功能出发
金融又衍生出了很多工具
除了我们刚才说到的货币
贷款
还有生活中常见的股票
债券等
这些工具和产品
本质上都是为了跨越空间和时间
最终实现价值交换
说到这里
也许你会觉得已经了解金融的作用了
但它到底在我们生活中有什么作用
其实作用还不止这些
对个人来说
金融可以摊平一生的成本
一生的成本是指我们这辈子要花的钱
最常见的就是买房的贷款按揭
很多人调侃自己因为买房成了百万富翁
负债的负
但他们没有想过
如果不贷款
那可能要辛苦二十年后才能买房
金融可以把人们大笔的消费或者投资平摊到不同年份
甚至各个月份
这看起来好像背上了长期债务
实际上也是分摊了负担和风险
让我们不用一次性面对太大的经济压力
在缺钱的时候
可以预支自己以后的收入
当然
金融不仅能把未来的钱放到现在花
也可以将手头富裕的钱放到未来兑现
这就是我们常说的投资
比如买养老保险
每个月从工资里存一部分
由保险公司拿去投资
在退休后按照一定比例返还收益和本金
债券也是如此
由发债的一方以借债的形式借到现金
然后在债券到期后按照一定利率返还
这样做
就可以把我们暂时用不到的钱变成未来的收益
更重要的是
金融还可以让我们转嫁风险
按照疾病
工伤
意外等生活中任何一项变故
都有可能让一个家庭变得困顿不堪
但如果买了相应的保险
即便发生变故
也能获得一定的补偿
这将大大缓解我们的危机
所以说
在我们人生的各个时期
金融都有很大作用
在刚开始工作钱不够的时候
可以通过借贷的方式获取资金
在有一定收入的时候
用闲钱投资增加收入
在遭遇变故的时候
通过保险来兜底
更厉害的是
金融不仅对个人很有用
它还可以为国家获取巨大竞争优势
促进社会经济
例如在十八世纪西方国家的殖民地时代
英国和法国为了争夺世界霸权的故事
当时这两国的实力十分接近
他们不仅都处在欧洲
在历史上也有很多交往
连人口规模都差不多
这导致两国打的不可开交
足足耗了几十年不堪重负
最后英国打败法国
成为当时全世界的霸主
英国之所以能赢
一个重要的原因就是英国的金融优势
因为两国打仗
说到底拼的是国力
也就是谁更有钱
当时他们把手里的现金打完了
就开始发债券
让民众认购
为军队筹钱
当时英国的国债利率是百分之二点点五
可法国的利率居然达到百分之五
是英国的两倍
可别小看这百分之二点五的利率差
同样筹一个亿
法国政府要比英国多还一倍的利息
也就是二百五十万
这样算来
在战争初期
两个国家军队的成本差不多
可只要时间一长
国家要开始还债了
这多出来的一点利率就可能成为压垮骆驼的最后一根稻草
让法国输掉战争
血本无归
也让英国获得竞争优势
成长为后来的日不落帝国
所以说
金融上的优势有时会演变成国家优势
而且对整个社会来说
金融行业繁荣
意味着更广泛的价值流动
人们手中的钱通过金融产品到了它更容易增值的地方
社会上的财富也增长的更快
比如我们常见的股票
其金融原理就是让上市公司预知未来的收益
把这些未来的钱放到现在来花
用于自身发展
加速成长
因此
股票的本意并不是很多人想象中是一种低买高卖的投机品
而是能够代表公司潜力的凭证
持有一个公司的股票
意味着我们认可它的盈利能力
愿意与公司共享收益
只是后来股票市场越来越大
才有更多的人开始专门做股票生意
反而让很多人忘记了股票的初衷
更有趣的是
金融这种价值交换的方式
改变了人们的传统观念
要知道
在古代社会
人们交换价值其实主要依靠亲缘关系
比如父母将资产传给子女
或者在家族内
同门
同乡之间进行小范围的传播
我们古代的行为规范大多是基于熟人关系的
例如三纲五常
尊敬师长
周围的熟人信得过
知根知底
相互之间可以付出和交换
这本质上都是在维护亲人性的价值关系
而到了现代
我们的法律开始强调陌生人之间的行为规范
比如契约关系
这就更适应于大范围的价值关系通过金融
我们不需要和对方是熟人
只要能够让资产增值
就可以进行价值交换
所以说
现代的法律制度与金融更适应
这也意味着人们价值交换的方式发生转变
观念也随之变换
世界第一金融大国美国
是怎样利用金融变成世界第一
说完了金融是什么
下面我们来看一个有意思的案力
那就是号称世界头号强国的美国
如何从一个寨台高筑的新生政权
变成今天的世界第一大经济体
很多人以为
发达国家的富有是因为早期的疯狂掠夺
就像历史书上说的
他们开着军舰到落后的国家和地区
强迫对方跟他们做生意
他后建立殖民地
掠夺资源和财富
实现原始资本的积累
再继续开辟下一个殖民地
的确
这是一个重要原因
但却不是所有原因
比如美国在欧洲各国争夺殖民地的时候
他才刚出生不久
我们前面提到
当时英国正与法国开战
可打仗非常烧钱
于是英国对他们在北美的十三个殖民地征收重税
以此缓解财政负担
可是北美的殖民地居民觉得他们不享受英国的选举权
却要向他们缴税
这极不合理
于是成立独立军
武装反抗
追求独立
这便是最早的美国政权
但这么一闹
北美这边也遇上了同样的麻烦
缺钱 要知道
这些殖民地一开始就是为了抗税闹独立
现在还没成功
独立军也不好意思向大家收税
想来想去
只有一个办法
那就是借
他们发行了一种债券
叫战争债
并承诺战争胜利后就会兑现债券
同时
独立军还印发了专门的大陆币
想要建立北美大陆的货币体系
当时很多北美的年轻人投身独立军
当时购买战争债
出钱又出人
一时间声势浩大
可是独立军的装备实在太差了
总司令华盛顿视察军队时
屡屡摇头
发出不感叹
这不是一支军队
而是一群武装起来的农民
因此
当英国的皇家海军去北美评叛
几乎长驱直入
独立军难以正面抵着
之能躲躲藏藏跟他们打了几年游击
战争逐渐陷入焦灼
之前借的钱完全不够用了
最后没办法
华盛顿只有带着人又去法国借了二百五十万的法国金币
这才把英英国给拖垮
成功获得独立
为了纪念这段胜利
法国还向美国送了一个小礼物
就是著名的自由女神像
直到现在还有许多人以为这是美国原产的
其实是法国送的
可及时取得独立
美国政府仍然是债台高筑
疲于应付
没办法的美国政府只能继续拆东墙补西墙
发行国债向民众集资
但正因为这样
美国政府从成立开始就比较精简高效
还管的特别少
非常注重投入和产出的比例
把更多的市场空间留给了美国民众
还为此出台许多规定
政府不得侵犯民众的经济权利
毕竟说到底
这些老百姓都是政府的债主
而美国民众也把注重产出
借债消费的传统延续了下来
养成了大量的投资消费习惯
就像我们今天看到的
美国人不太存款
却热衷于投资和消费
给人一种善于投机
有冒险精神的印象
生活中
他们更愿意刷信用卡消费
用分期付款摊薄经济压力
然后用现金购买股票
债券等金融产品
为那些有潜力的公司投资
与他们分享利润
这也让许多多初创的公司收益
能够在很短的时间内筹集发展资金
实现迅速扩张
在这种情况下
大量有潜力的天才企业被发掘
缔造了许多财富传说
例如七八十年代的福特汽车
通用电器
九十年代的微软
二十一世纪的facebook等
这些企业成立时间并不长
创始人年纪轻轻就能获得巨额财富
至与美国的金融市场和投资氛围是分不开的
当这些企业有一些好点子或者重要的科技创新
需要借钱发展的时候
市场能帮助他们迅速募集资金
民众们也愿意投资
两方面共同创新
企业就像滚雪球一般快速成长
到现在
他们的科技创新已经与金融行业形成良性循环
财富和国力不断发敢壮大
当然
金融市场也并非万能
它同样也会出现问题
甚至引发危机
美国历史上曾经爆发几次严重的金融危机
比如二十世纪三十年代的大萧条
二零零七年的次贷危机
这些危机导致许多人破产
甚至无家可归
不过
他们也有相对完整的社会保障系统
通过建立社保基金
对那些遭受生活困难的民众进行补贴
保障其基本生活
因此
虽然有过几次危机
美国的创新和冒险精神并没有减弱
毕竟他们的金融系统有足够的生产和保障能力
等到危机过去
又能让民众们快速恢复元气
直到现在
美国依然是世界上负债最高的国家之一
可从另一个角度来看
借债消费的思维
也是他们金融系统的重要部分
美国政府疯狂举债的同时
美国的民众却在不断消费和投资
创新创富
维持着这个世界最大经济体的运转
所以说
借债有时也并非一件坏事
普通人如何利用金融工具让生活变得更好
作为普通人
在这个过程中也会有不少机会在经济发展的过程中运用金融工具让生活变得更好
那具体应该怎么做呢
其实并不复杂
比如我们刚才说到的
可以用一些金融工具摊薄成本
在购房
购车等大笔消费的时候
我们可以用贷款提前享用到相应的产品
有效分摊消费压力
还有一些电子产品
例如手机
电脑
现在也可以无息分期
但是要注意
分期付款应该适度
过多的使用分期
每个月只还一点点钱
可能会让人产生一种不要钱的错觉
这在无意中增加了消费
反而会给人带来更大负担
所以要注意
借贷是为了分摊压力
而不是增加消费炒感
当们也可以通过一些小投资增加收入
当然
这不单只炒股
而是有多种理财产品
例如前面提到的国债
基金等都属于其中
相比股票
这些产品的风险没那么高
收益相对稳定
如果有一些固定收入暂时不急着用
可以考虑用来投资
我们还可以买一些保险
减少生活上的风险
比如重疾险
保险对象确诊恶性肿瘤
心肌梗死
脑溢血等重大疾病
保险公司即会理赔的险种
也许有人觉得这保险要要是没有获赔
就是白花钱
用处不大
但如果你关注统计数据
就会发现
人一生患上重大疾病的概率超过百分之七十
如果刚好买了保险
还是可以起到保障作用的
更重要的
我们还应该转换思维
从价值交换的角度来调整自己的生活
比如刚才说到
我们传统思想中有许多理念是为了维护家族式的价值交换
比如三纲五常
其本质就是让人们更多的为家庭
家族服务
通过子承父业
养儿防老等形式传递价值
但是到了现代
人们有了法律保障
有金融工具帮助
我们可以在更大范围内实现价值交换
年轻人可以通过短期借贷
保险等金融工具来摊薄成本
抵御风险的时候
那相应的
人们也可以减少对家庭
家族的依赖
摒弃三纲五常的传统观念
寻求更纯粹的家庭关系
用现代社会的思维去创造财富
我们也可以适当的减少储蓄
购买一些低风险的理财产品
避免资产贬值
另外
我们甚至可以改变消费思维
多做一些投资性的消费
什么是投资性消消费
我们在消费的同时
想办法将消费行为转化成未来的收益
比如
有的人喜欢画画
我们偶尔动笔
愉悦身心
陶冶情操
这属于纯粹的消费行为
但如果我们换一个思路
到网络上报一个画画的培训班
提高一下这方面技能
再找一门画图或者做设计的副业
这样一来
画画既是一门我们放松心情的消费
却也成为一笔投资
产生收入
这便是所谓的投资性消费
当然
这不仅限于画画
有的人喜欢看电影
可以把自己观影的内容
方法和感悟放到网上与人分享
兼职做自媒体还有人喜欢买衣服
就可以到网上和别人分享日常穿搭
推荐一些物美价廉的单品
帮商家做广告
当然了
投资性消费也是有一定门槛的
就比如说画画
自娱自乐的作品和拿去卖钱的产品肯定是两回事
这就需要我们认真对待
不能脑子一热就急匆匆去做
而是要选择那些自己真正喜欢
真正感兴趣
能坚持下去的消费
把自己特别喜欢的消费向专业方向发展
才有可能将消费转化成投资
需要注意的是
改变一个人的思维和习惯
也许也不那么容易
在这个过程中
我们还会碰到不少问题和困难
但没关系
只要我们坚持运用这些金融思维
用它来方便自己的生活
相信办法总比困难多
总们一定会用的越来越好
总之
每个人或多或少喜欢财富
但并不是每个人都了解金融
懂得价值交换
但人之所以与众不同
正是能够坚持学习
挑战未知
一个懂得运用金融工具的人
也一定能为自己赢得更多空间和时间
创造更多财富
很多人都想通过金融赚钱
但只看到了他其中一面
比如他投机的股票
他掠夺的历史
他让许多人背上了百万负债
可实际上
真正懂得金融逻辑
善用金融工具的人并不多
事实上
金融的核心目的是要让价值发生流动
就像一个大市场
价值活跃
钱也就多了
人们的生活也越越来越好
财富增加只是副产品
但正因为这样
我们才可以通过金融更好的认识一些国家的历史
经济社会
乃至我们的传统文化
好在将来把这些金融思维和工具融入自己的生活
金融的逻辑告诉我们
不但要懂得存钱
也要懂得花钱去投资和消费
让自己的财富变成一池活水
才能细水长流
一一直有钱花
当然
我们可以提供思维和逻辑
却无法提供现实的行为
如果想真正让生活通过金融慢慢发生改善
变得更好
还需要我们将金融的思维和工具运用到生活中
